杭州个人住房贷款利率为什么再次上调，不低于3.1%

煎饼

记者从多家银行了解到，个人住房贷款利率再次出现调整，自11月30日起，浙江省个人住房贷款利率不低于3.1%。这是自11月8日调整以来，银行再次根据风险定价原则上调房贷利率。

银行：

每一笔房贷业务

都需要总行提供专项资金补贴

多家银行反映，3.1%的个人住房贷款利率仍然处于历史低位，且在全国也属于比较低的。但目前的定价仍然难以覆盖个人住房贷款的成本，如省内某城商行的客户经理表示“加上税收、风险计提等，成本要到3.5%”。某股份制银行的客户经理表示，“近期随着楼市回暖，按揭贷款量上升很快，每做一笔都要总行给予专项资金补贴，长期不可持续。”

从存量个人住房贷款来看，由于常态化调整机制已启动，大量客户重新选择了重定价日，导致存量房贷利率快速下降，给银行经营带来压力。从全国公布数据来看，三季度全国商业银行净息差为1.53%，较今年二季度下降0.01个百分点。息差持续收窄的趋势尚未得到根本性扭转。在净息差持续收窄的背景下，五年以上期限房贷利率显著低于3%，对银行来说是不可持续的。

业内人士：

并非政策收紧

而是银行基于经营可持续性的理性决策

有业内人士指出，前期个人住房贷款利率接近甚至低于公积金贷款利率，甚至有的对公积金贷款形成了替代。

事实上，今年以来浙江省新发放个人住房贷款利率下降明显，较年初下降近100个基点，已经处于历史低位，且低于全国平均水平。

前段时间，部分银行新发放房贷利率低于3%，是政策下限取消后银行短期内非理性竞争的结果。长远看，除政策利率引导外，经营成本是银行合理确定房贷利率的重要考量。许多银行表示，综合考虑资金、风险、运营、资本、税收等成本后，当前个人房贷利率的保本点基本在3.2%左右。房贷利率长期低于银行经营成本，是不可持续的，也不符合风险定价原则。

业内人士表示，银行在经历价格“内卷”后，房贷定价也将逐渐回归理性共识。当前房贷利率调整并非政策收紧，而是银行基于市场化和经营可持续性的理性决策，总体上房贷利率仍维持在较低水平。

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