探秘：一笔利率6.5%的一年定期存款背后

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　　到银行存一年定期，利息6.5%，比央行规定的3%的利率整整高出3.5%！而且其中3.5%的利息当场就付给你，到期后，银行再把本息一起给你。你没有看错，这样看似骗局的“好事”，杭州的不少银行每天都在发生。
0 C; p) p) q* w+ W7 r* ]　　银行保安赵斌的外快
　　昨天，曹杰再次来到银行看看有无好的理财产品。最近一段时间，他数次光顾家门口的这家银行，为手中的资金寻找稳妥的出路。
7 }% S5 Q  V" z/ B0 n4 [! k　　年初，曹杰出手了一套房子，但眼下他为这100万元房款的投资出路发愁，钱在银行躺了将近一个月，有过较好房产投资收益的他显然不甘心拿银行利息。
　　曹杰的举动引起了银行保安赵斌的注意。
　　在了解了曹杰的情况以后，赵斌拉他走出银行说：“如果你定期存款一年，给你3.5%的贴息，年收益率超过6.5%，没有一点风险，你愿不愿意？”
9 x5 t- u" A/ @: c　　“有这么好的事情？是不是骗钱哦？”最近高息非法集资很活跃，曹杰心存警惕。
5 K' O, n1 A/ P9 w- j3 X3 t( `　　“绝对不会，你的钱还是存在银行，不是交给别人，贴息当天现金给你。我可以给你联系人。”
2 r5 a; z* {% `　　曹杰决定试一试，大不了对方不给贴息，他第二天就将钱取出来好了。
4 p% K4 b6 R8 d% I5 h5 g　　今年以来，银行存款任务突然加剧，每个人都分配到拉存款任务，就连保安赵斌也没落下。为此，赵斌开始留意一些定存储户。一旦有机会，他就将储户介绍给资金中介，从中能获得存款金额约0.1%的回报。“这个月运气还不错，拉存款得到的回报差不多超过工资的收入了。”
4 J3 R* z4 i# L9 e  s) m　　储户曹杰的额外利息
　　第二天上午，通过赵斌介绍，曹杰和小马接上了头。30岁不到的小马主要负责和储户直接接触，并给予储户贴息，他的身份是职业资金中介。小马告诉曹杰，将手中的100万元存入这家银行定期一年，并复印存单给他，然后签订一份承诺书，保证这笔钱中途不取出，如有违约，将追回贴息3.5万元。
. k8 s8 k5 ?: C5 V( ?0 r3 L　　“这笔钱不会被挪用吧，和其他定期存款没有区别吧？”曹杰看着手中的定期存单仍然有点不放心。
7 p: S: Q. g2 R, z" [  ?6 h　　小马笑道，钱怎么用是银行的事，但有存单为证，这笔钱最终只属于你，到期后银行连本带息一分不少付给你。曹杰照办之后，从小马手中拿到了3.5万元的贴息。
1 x* P& {1 b9 @　　曹杰问：“你真的不怕我中途取出这笔定期存款？”小马说，“我们是先君子后小人，有你的身份证号，我就能查到你的住址，你若违约中途取钱，只能向你要回这笔钱了。玩失踪也没用，我们会有人天天到你家门口蹲着。”
　　曹杰顿时醒悟，小马不是一个人。
0 a% `9 o% [: g5 T, M9 {# \　　曹杰粗略计算了一下，银行定期存款一年期利率是3.0%，贴息3.5%，两者合计是6.5%，即便央行年内再加息，也不会加到这份上。如果他将这3.5万再定存一年，到期可得利息1050元，最后利息总额是6.605万元，也就是年化收益率为6.605%，这样的无风险收益确实超过他的预期。
　　资金中介小马的工作
　　其实，曹杰的100万元定期存款资金，仅仅是小马当天的一笔普通业务而已。
　　在办理完曹杰的贴息业务之后，小马马不停蹄地赶去下沙某村拉拆迁补偿款。拆迁户的补偿收入大多喜欢定期存银行，也容易接受定存贴息生意。小马说，通过维护长期合作客户和发展新客户，他每月基本能做到2000万左右的存款量。
1 t7 y6 f8 f0 d( Q% B6 w( o) K8 X　　除了拉个人存款，小马还经常和企业客户接触，游说企业将对公账户开到指定银行，帮助银行提高日均存款量。对这样的存款，小马没有另外的要求，资金进出方便，每月按照日均存款余额给予补贴，一般日均存款余额达到千万级别的，可获得万分之几的补贴，数额越大，补贴率越高。
' n4 k5 W& V$ [9 S9 b　　小马说，他的背后有一个很大的资金掮客网络，大家各司其职、分工合作。他只是“马前卒”，负责跑银行，办理贴息业务，有的则负责从银行获取贷款客户信息，有的负责与贷款客户谈贴息率，小马在跑腿的同时也想着发展下线，让别人为他拉存款。
　　借款人刘老板的无奈
# M' i* b' h4 E$ l- s8 M　　最近，经营一家家纺企业的刘老板想贷款100万元买一些原材料。某股份制银行不但贷款利率上浮30%，还要求他先拉100万元的存款，才能给予贷款。
　　在咨询了几家银行后，刘老板最终接受了这个事实，因为急着用钱，银行的客户经理给他联系了一家资金中介，该中介答应能在一日之内到位100万定期存款资金，但需要5%的手续费，也即刘老板总共得支付5万元拉存款补贴。
　　刘老板感觉这个手续费高得离谱，但资金中介说一点都不高，这就是目前的市场行情，时间越紧、金额越大，贴息率越高。资金中介告诉刘老板，这5%的贴息中有3.5%左右要支付给储户，下面的办事人员也需要有收入。如果储户违约中途取钱出来，我们要找新的存款补足，这也是一笔开支。
　　最终，刘老板和中介按5%手续费成交。先支付20%即1万元给中介，等资金全部到位以后，再支付50%，其余部分一年后付清。
　　曹杰可能无需关心他的100万元最终用于何处，他也不知道手中的3.5万元额外利息来自刘老板，在银行这种间接融资模式中，通过资金中介，迅速地将资金提供方和需求方如此清晰地对应起来。(据都市快报 记者 陈家林)