TA的每日心情 | 奋斗 前天 09:10 |
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央行年内5次降息,尽管存款收益缩水了,但房奴却可以减轻不少负担。记者细算了一笔账,降息后房奴直接受惠不少,5次降息将使100万元20年房贷月供减少上千元。银行业内人士提醒购房者,随着银行利率的降低,办理房贷应选择浮动利率房贷,二次置业者公积金贷款更划算,已经申请贷款的,提前还贷可暂缓一缓。
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5次降息
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0 `. ?! o9 d7 ^1 d" o; o100万20年少还27万9 Y, r( R! o+ A |5 `9 D( ?
& Q- C- B2 J& y: |- h# V- K2 J市民彭先生昨天去金沙洲看楼盘,他告诉记者自己现在看房的理由,一是房价降了,二是贷款利率低了,打算趁早贷款购置一套物业,也算是提前消费,为将来结婚做准备。
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4 Z9 z" @% O) i, V7 v如果选择浮动利率房贷,一般于次年1月1日起,将执行新的贷款利率。自9月16日起央行6年来首次降息,到日前第五次降息,5年以上贷款利率由降息前的7.83%下调至5.94%,已累计下降189个基点,这意味着房奴每月将减少一笔不小的支出。以100万元20年期房贷为例,降息前5年以上基准利率为7.83%,按照等额本息还款法,每月还款本息合计8258.911元;连续5次降息后,5年以上贷款基准利率为5.94%,每月还款本息合计7129.739元;也就是说,明年起房奴每月将比降息前少还1129.172元,20年可少还27万多。
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建议一; n! O5 C) a2 N8 ]+ k1 b
4 @+ Y! }! e9 m( l' S: s6 Z9 f3 \选择浮动利率房贷( g" c9 a( `$ s; A3 z
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“降息周期下,浮动利率房贷比固定利率房贷更能节省成本。固定利率房贷一般在加息周期下,通过锁定利率来减少房贷成本。固贷利率要高于浮动利率房贷,并且预计降息还会持续,再加息可能要到3~5年之后。”光大银行个贷部门有关人士说,“即使进入加息周期,还可将浮动利率房贷转为固定利率房贷,这种转换是免费的。不过,一般情况下,用于自住的住房贷款70%会选择提前还款,20年房贷实际贷款期限也许只有5~8年。”' a9 v# X) d8 n6 G! x
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对于已办理固定利率房贷的人来说,应考虑固转浮。目前,光大银行、中行等对于申请“固转浮”,免收任何费用,招行则需要一定违约金。( B K1 N2 d5 L7 `& k
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建议二 Z+ f8 n% J- Y) |: n% M
0 A0 M3 k* L: {2 c p d' @" A二次置业首选公积金贷款
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住房公积金贷款利率低于商业房贷利率,日前降息后,5年以上公积金贷款利率为3.87%,该利率打破了2002年2月和2008年11月27日4.05%的最低纪录,成为1990年公积金创立至今的历史最低水平。
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目前商业房贷利率则为5.94%,对于首次置业者,如果执行最高0.7倍优惠利率,则实际利率为4.158%。以50万元20年贷款来计算,如果购买首套房并享受最优惠利率,每月还款额为3071.691元,公积金贷款每月还款额为2995.761元,公积金贷款可节省75.93元。但如果是二次置业,不享受优惠利率的情况下,公积金贷款每月比商业贷款可节省561.109元。因此,如果是二次置业,首选公积金贷款。, ]& t' u3 E: r" O" [4 O" D
+ A# I5 i/ h& _1 I: g$ I除贷款利率优惠外,12月1日起,广州公积金住房贷款的最高限额由过去个人40万元提高到50万元,夫妻合计贷款额度上限从65万元提高到80万元,对于采用“公积金贷款+商业贷款”组合贷款方式的人来说,可提高公积金贷款额度,降低商业贷款额度,由于公积金贷款利率低于商业贷款利率,将进一步降低贷款成本。
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# v3 ]# L- T- C( {建议三! ~8 c, f4 x/ g7 s
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不要急着提前还贷+ Y. ?; i; g, o. Q
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每年年底,银行都将迎来提前还贷高峰,今年随着降息预期的弥漫,银行理财师建议,如果有一定风险承受能力,不必急着提前还贷,可将手头充裕的资金用来投资稳健型的理财产品,利用理财产品收益率与贷款利率之间的差价来套利。
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目前,5年期以上贷款利率为5.94%,如果执行最高0.7倍优惠利率,则实际利率为4.158%。据统计,经过连续降息,目前银行发行的非保本信托类产品平均预期收益率为4.6%,有的结构性产品收益率在6%以上。不过,目前结构性产品投资风险较大,投资前应看准投资方向,谨慎选择。除银行理财产品外,对于风险承受能力较强且有投资经验的投资者,可进入股市、基金或期货市场掘金。
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8 m c4 Y% E7 D j" Y对于保守型投资者或没有投资经验的人来说,如果有闲置资金又无处投资,与其放在银行,眼看着存款收益下降,不如早点提前还贷减轻压力。 |
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