时寒冰:对房贷LPR转换的详细解答

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& X" N! m# G! A. x最近，有不少朋友询问房贷LPR转换的问题。

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此前，工行、建行、农行、中行、邮储银行等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的个人住房贷款批量转换为LPR。这意味着，这些房贷客户如果没有进行房贷利率转换，将于8月25日后被“强制性”由固定利率转换为LPR定价。

0 P$ b- ]% m1 w+ a6 Q+ V 房贷如果主动选择转换为固定利率，非常容易理解，就是按照贷款合同实际执行利率，偿还贷款一直到全部还清，利率都是固定不变的。
( J& R! w8 t! v/ p/ o9 H 房贷如果选择LPR模式，就是选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率。有关这方面的计算，媒体上有详细的解读，我在这里不再啰嗦。
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7 n& p; R2 q+ a' C$ W 现在的关键问题，是选择固定利率还是选择LPR模式（不主动做选择就被银行视为自动选择LPR模式）。
6 O. }. v7 L; B1 j" p% b 我的回答是：如果是短期贷款，比如，5年左右的房贷，选择LPR模式是划算的。因为，当下经济下行压力加大，货币宽松、利率下降乃是大势所趋，
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LPR报价顺理成章也基本上是处于下行趋势的。
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  如果是长期贷款，要分两种情况。
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一种是长期贷款，但打算提前偿还贷款。比如，虽然是30年的长期贷款，但你不差钱，打算提前偿还，那就选择LPR模式。
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另一种情况是长期贷款，且不打算提前偿还，比如30年的房贷。一定要选择固定利率。为什么？看看伊朗就知道了。伊朗是经济内循环做得最好的国家，他们一直勒着裤腰带孜孜不倦废寝忘食地进行内循环的探索，积累了罄竹难书的宝贵经验。代价是，货币贬值，通胀严重。那种贬值的速度不是一般人所能想象。建议去搜索一下就明白了。阴阳鱼，是中国传统文化的其中一个符号。如果去掉一半，单独是没有办法循环的。外循环+内循环=良性循环。如果外循环受损，内循环的结果，就是伊朗给你做出的示范。放在任何一个国家身上，都如此——当然，我国可能改写历史。各种原理和规律，被我们修改的案例举不胜举，我从不轻视我们有关部门的能力。根据以往的经验，中国必然在内循环上，也谱写出新的篇章，为经济学的发展作出前所未有的贡献。
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这种情况下，不用多说什么，当然是选择固定利率，这种好处带来的快感是难以言述的，只是，若干年后才能体现出来。银行清楚不清楚呢？当然清楚。所以，银行给你的标准答案是：如果你没有主动进行房贷利率转换，将于8月25日后被“强制性”地由固定利率转换为LPR定价。注意，银行的标准答案不是给你转换成固定利率。

如果你认为银行的眼界比较狭窄，建议洗洗眼睛重新看一遍。全球排名前列的超级银行中，中国的银行是位居世界前列的。2020年《财富》世界500强排行榜中，中国的银行共有10家进入榜单。在盈利方面，工商银行、建设银行、农业银行在500强榜单所有银行中排名前三，中国银行谦虚一点，但也排名第五。世界银行盈利前五强，中国占了四个！中国的银行为什么这么牛？因为他们有着神出鬼没的超前眼光和令人眼花缭乱的各种精湛手法，在国内从未有失手的先例。我觉得，在做选择的时候，一定要尊重他们鬼斧神工的职业素养和超凡脱俗的能力。也就是，如果是特别长期且不打算提前偿还的贷款，要转换成固定利率。

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转换成固定利率，短期看要吃点亏，但也吃不了太多亏。为什么？银行给你的方案，绝对不是让你占便宜的方案。银行占你便宜吃你豆腐的基础是早已经被锁定的——中国的房贷利率在全球都属于比较高的，不然，银行在全球的排名也不会那么高。他们是站在房奴身上婀娜多姿且妖冶地成长起来的巨人。绝不会让你因为一个选择，就占了多大便宜——我们对银行宁可错杀一千绝不漏网一个的制度安排要充满信心。再说了，像赖小民这样的，辛辛苦苦十年，也才贪污受贿17.8亿元。银行及相关的管理者，真特么太不容易了。所以，一定要记住：一旦内循环进入佳境，伊朗附体，转换成固定利率所带来的实实在在的快感就妙不可言了。
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% ^+ j& X2 p" w! f  由此，答案不言自明。

0 J2 n6 S* g" Z. w5 C+ N& S: S 之所以写这篇文章，是因为的确涉及太多人的利益，包括许多支持我的朋友们，也都非常关心这个问题。而现在网上的很多文章都是抄来抄去的，没有写到点子上。老时实在看不下去了，今天写了一篇，供朋友们参考之用。另外，近期如果得空，还会写些与大家切身利益攸关的文章，敬请关注。
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% ]" M# Y% E& v          草于8月18日清晨