信用卡的基础知识与未来发展【实用】【精彩】

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什么是信用卡？
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。

信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像家里的一般固定电话，
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），
信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。
固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。

不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度，
比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加收超限费）
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。

免息还款期
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结帐日，23号是最后还款日。
最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要一天记帐）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4＝19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前一天出帐，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费.....
不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡章程。

循环利息和循环信用
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：
1.常常将现有的额度用满。
2.做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动用循环信用）
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。

信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）
2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）
3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。

国际信用卡组织
主要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期经营，这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营的网络。

要不要密码
任何事物来到中国，就会变得附合中国特色。所以继广发之后，建行也推出使用密码的国际信用卡。
其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内商家无此意识，大多不会核对。
于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消费，可要求调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。
我的台湾同事就有信用卡被伪卡集团在海外盗刷的经历，当然银行会要他先缴钱，银行再去追钱，他就是不理不缴，最后银行自认坏帐，对他则没有任何影响，因为签单上不是他签名。
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你的末三码，基本上还是安全的）。

信用卡的未来
以台湾为例，信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，甚至交通罚单都可以信用卡缴付，平均一人有三张以上的信用卡，我亲见（我为台湾公司服务）的最高记录是一个老太太请客服人员刷卡缴电话费，三千块台币的帐单居然连刷了十六张信用卡才付清（因为额度都用得七七八八了）客服人员刷完卡一个劲直摇头，不知这位老太要如何偿还十六张卡的债务。
在台湾，信用卡的张数，甚至拥有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，免费道路救援，海外平安险等附加服务，而卡友正是看中这些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积点，定点消费优惠等措施。因为台湾信用卡一般采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如何0成本养卡，也成了学问。
当然，因为信用泛滥，所以信用卡的延伸业务也不少，比如信用卡代偿业务，比如你在A银行欠了五十万新台币，沉重的利息给你不小负担（台湾循环利息最高可收取20％，各家均收最高额），若你有偿还能力，即可申请B银行的代偿业务，B银行帮你还钱给A行，你就欠B行的钱，B行会给予较优惠的方案，比如前半年0利率，后半年XX％，当然银行会赚钱，只是没有20％那么多，但至少把别人的业务抢来了。
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，而且几乎也没什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收，代偿等业务会带来很多的就业机会。

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另一家网站提供的资料：减轻信用卡债务的７个妙方


　　信用卡虽然方便，使用不当却很容易卡债缠身，想要脱离信用卡债务的恶梦，需要更多自制，并善用信用卡的游戏规则，解除自己的卡债。
　　如今信用卡越来越多，以目前多数发卡银行藉免年费冲高发卡量来看，就算扣除年费收入，循环信用利息的金额也不少，由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
　　对于已经动用循环信用的人来说，绝对可以感受到信用卡债务怎么还也还不完的压力，无力还债的，可能还会被发卡银行一状告上法院，落得信用破产的下场，要避免这种惨状，最根本的方法还是先从预防着手，避免自己身陷卡债泥沼，而对于已经背负卡债的人，也有方法可以减轻负担。
预防胜于补救
　　目前没有卡债的人，要小心信用卡的消费便利让自己被债务追着跑。这样的例子并不少见，尤其是消费欲望旺盛的人，最好采取以下方法抑制刷卡过度。
　　预防方法一：信用额度不超过月薪的一倍
　　信用额度高的卡片，只会造成富有的假象，结果是刷到面子输了里子。况且信用额度愈高，只会提高失卡被盗刷的风险，最好的方法，就是将信用额度降到月薪的一倍以下，免得过度扩张信用，通常发卡银行在审核信用额度时，都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度，不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
　　预防方法二：至多只拥有两张卡
　　现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，而且办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，因此最好约束自己至多只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能刷，有张备用卡即可。
　　预防方法三：绝不动用循环信用
　　年利率高达１８％的循环信用利息，一旦动用几乎就是无底洞，如果每个月仅付最低缴款金额，最后可能发现，缴的利息比本金还多，一点都不划算，因此如果有未结清的账款，最好赶快缴清，以免债务愈积愈多。
　　预防方法四：少用信用卡消费
　　信用卡虽然方便，却很容易消费过度而不自觉，因此还是少带信用卡出门，身上也别带太多钱，并以计划性消费取代随意性消费，就可收省钱之效。　
处理卡债先还高利
　　对于已经有卡债的人，救急是第一要务，因为各卡利率虽高但有差异，当务之急，是尽快减少本利总和的增加。
　　还债方法一：把卡债集中在低利信用卡
　　如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增加债务。
　　还债方法二：缴清每月最低缴款金额
　　如果真的挤不出钱缴清欠款，至少要缴清每月发卡银行要求的最低缴款金额，才不会影响信用纪录，也不致被加计违约金或滞纳金。
　　还债方法三：借低还高
　　借低还高，其实就是办理利率低的贷款还清高利率的循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负担重的人稍微喘口气。
　　无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有损自己的信用纪录

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