桐庐尝试农村住房抵押贷款帮农民“生钱”

煎饼

蜜梨挂枝时，59岁的周金根拿到了一笔5万元的贷款，年息没超过7厘。

　　在村后山地种了20多年蜜梨的老周，这辈子压根儿没想过能从银行借到钱，但这次凭着一本还没“捂热”的房产证，老周把贷款这件事情，做得比摘梨还“顺溜”。

　　房是旧的，房产证是新的。

　　从今年3月开始，桐庐县政府在其下辖的钟山乡仕厦村进行房产证试点发放工作——老周住了30多年的平房，第一次有了当地建设局盖章落款的红色房产证。

　　作为此项合法财产的权益延伸，桐庐方面允许持证农户把房产抵押给当地的农村合作银行，桐庐县委常委、副县长王金才对此的解释是，“我们的出发点是解决农民融资难问题，鼓励农民创新创业，也是建设美丽乡村的试验和探索。”

　　“意外”的贷款

　　1982年，老周的第一个女儿仙勤出生。

　　也就在这一年，老周借了些钱，盘下了村里闲置的仓库，量了下，有140多平方米，“花了2000多块，在那时候是很贵了，出一天工才5毛钱。”

　　虽然房子是向村委会买的，但那时候连城里都没有“商品房”的概念，老周也和多数农户一样，不记挂土地证，房产证那是更不用说了，简单打理了下，就搬了进去，算是有了个落脚的地儿。

　　时至今日，老周的第二个女儿晓勤也出嫁了，连外孙女都有了，门口一副褪色的对联，“愿闺女万事如意，祝佳婿前程似锦”，倒也表达着他现在最率真的想法。

　　但本该享受天伦之乐的老周还是闲不住，这么把年纪还在村里承包了25亩山地，每年种上远近闻名的钟山蜜梨，一岁一枯荣。

　　种梨需要成本，去年手头紧的时候，老周跑了趟弟弟家，去了趟舅姥家，拼拼凑凑，借了3万块钱，前脚蜜梨刚收走，后脚就还了借款。

　　但今年老周显然不用在钱的问题上这么“心急火燎”，“5万块钱和银行借了两年呢，时间长着，接下来要买化肥了。”

　　在整个仕厦村，老周家的房子已算“古董”，这更让老周觉得这本红色的房产证“很值钱”，“本来房子住着就住着了，谁想到还能贷款呢？”老周说。

　　就在前年，仕厦村村委给老周的房子粉刷一新，白墙黛瓦，在整片排屋般的农居房中，倒显得十分雅致。

4 ^+ q8 s' e5 B% E+ \, ^' ^

　　诱人的房产证

　　老周顺利的贷款经历，正是此次桐庐县试点房产证发放所希望看到的样本。

　　在过去几十年间，桐庐从未在此项工作上有过正式的官方尝试，负责此项工作的王金才副县长说，“我们就想把农民的房子价值最大化，哪怕是五万块、十万块，对农民来说，也是一笔不小的钱。”

　　一张房产证盘活一栋房

　　但要理顺这几十年留下的问题，也是颇费周折。钟山乡乡长邵黎明说，“‘建新不拆旧’的违法建筑是肯定不能办理房产证的，这个大家都知道，但超过几个平方米的房子怎么办？拆几个平方米？整幢房子都倒了。”

　　鉴于这种现实情况，钟山乡想出了一种符合实际的办法，在房产证上，注明农户的超建面积，并要求其在今后征迁时，无条件拆除，并放弃超建部分的补偿。邵乡长说，“即便是这样，也是做了大量的工作，不然肯定做不下去，毕竟是一个新事物。”

　　除此之外，桐庐县政府还和当地的农村合作银行进行了积极的沟通，才得以让贷款顺利发放。王副县长说，“没政策上的支持，银行也会有顾虑，这个可以理解，好在农村合作银行为农服务意识很强，能立足于农村实际进行改革和探索。”

　　“以前农村里办个贷款有多难？贷款门路还不多，现在算是把沉睡的资产变成了资本。”邵乡长说。

　　事实上，59岁的老周已经站在了快不能贷款的门槛前——对银行来说，60周岁是一条“硬杠杠”，到了这个年龄，银行通常就不再会对自然人发放贷款。

　　好在老周还是踏上了最后一班车，截至7月底，桐庐农村合作银行已在县境内发放农村住房抵押贷款4300余万，成为助农帮农的一个重要融资渠道。

　　“现在村里很多人想办房产证，都知道是个好事。”老周说。

　　一次不止步的试验

　　仕厦村有390多户人家，目前发放了31本房产证，其新一轮的房屋权属登记公告，已经贴在了村口的阅报栏里。

　　在农村房产证发证率仅为2%的桐庐，仕厦村的试点工作虽然看着缓慢，但已相当出色。

　　邵乡长始终认为，“农民离不开土地”，办理房产证在感情上满足了农民的土地情结，同时也会解决相当一部分农户融资难的问题。

　　对于桐庐在农村房产证上的试点发放，浙江省社会科学院公共政策研究所所长杨建华也是直言不讳，“这相当于承认农民的财产有了物权性质，可以抵押、可以贷款、可以融资，这种试验符合中央倡导农村改革的方向，是农村建设中的一次进步，体现了农村深化改革的趋势和选择的路径，甚至为今后农居房上市流转提供了前行和探索的基础。”

　　就桐庐而言，以仕厦村为样本的房产证试点工作，恰似一次没有设计终点的试验，将在桐庐境内所有的农村进行推广，而抵押贷款只是前行中的第一块试验田——“给农房办理土地证和房产证，将是农村改革一个大的方向和趋势。”王副县长说。

(杭州日报)