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谈到理财观念,专家常常引用美国理财金三角的概念,作为资源配置的主要工具。简单来说,就是将一般家庭的年收入,进行三等分的财务分配,也就是除了日常生活支出之外,还有投资理财及风险管理三大部分:
( K8 y$ Q% y, ?$ t+ l 1.所谓家庭日常花费,包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支;! F+ Q! }! s5 p! H0 E4 i
2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划;. w' n# G/ o+ A3 q3 F: q2 A+ I
3.至于风险管理,则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障,确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产,不会因为收入中断或减少而遭受折损。
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对于理财金三角的资源配置,依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配,但一般来说,一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜。
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8 z q$ {) H- T 至于投资理财,则是家庭生活中必须重视的一环,专家建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标,5至10年的中期目标,以及10年以上的长期理财目标,通常提取年收入的20%至30%有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。
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每年在收入中提取7%至10%作为短、中、长期风险管理的费用,对于风险管理则是现代家庭极重要的项目,主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障,专家建议至少能提取年收入一成左右的预算,做好风险管理。
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所谓理财金字塔,是指理财的资源配置,其实应该有一定的程序,也就是先考虑家庭的风险管理,因此风险管理就像金字塔的底端一样,作为根本。4 i/ p8 c2 V! O: z. k7 W( C7 z" y
6 r( B3 O7 i! ~ 打好了稳固的地基之后,才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划,至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。 |
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